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急需用的錢 別買儲蓄險與投資型保單 因為賠錢機會大

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文/賴雅淳/MONEY錢

買股票要繳千分之1.425手續費,買股票基金要額外繳百分之3的手續費,有的基金交易平台會給予手續費折扣,所以通常買股票基金的手續費會低於3%。那買保險呢?尤其是存錢保單,包括儲蓄險、投資型保單,手續費要繳多少?很少民眾講得出來,這是因為保險手續費屬於內扣,是從保戶所繳保費扣除,所以民眾很少知道所繳的保費,有多少錢拿去繳手續費(業務員佣金、保險公司行政費用)。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

但其實買存錢保險前幾年所付出的手續費遠比股票、基金還要多很多。實際用2張保單算給你看就知道存錢保單的手續費到底有多貴。先以繳費6年、保障15年的養老儲蓄險為例。

被保險人為55歲張小姐,保險金額50萬元,每年繳費6萬6,627元。第1年繳出去的6萬6,627元,扣掉手續費(業務佣金、行政費用)、壽險危險成本之後,只剩下3萬7,900元,其中絕大部分都是手續費吃掉了。第2年之後手續費持續下降。

正因為第1年手續費太高,所以在繳費第5年時,保單現金價值31萬7700元(通常為解約金)仍小於總繳保費33萬3,135元。要等到保單第10年總繳保費才會等於保單現金價值。

所以如果你是5年內要用的錢,絕對不要買這種儲蓄險,因為當你第5年需要用錢時,解約拿回的錢絕對少於你所繳保費,等於賠了本金還沒有一毛利息。

手續費太高 短期很難回本

再來看投資型保單,這種保單的手續費更高,尤其是前收型的壽險投資型保單,前5年總共要收取150%保費費率,例如每年繳6萬元保費,前5年就要收取9萬元保費費率當作買這張保單所要付出的手續費(支付業務員佣金等)。實際用1張張前收型壽險投資型保單來看,40歲男性買一張保額100萬元的前收型壽險投資型保單,每年繳4萬元保費,到第5年底,總繳保費20萬元。

但就算這5年投資報酬率高達5%,但第5年底投資帳戶價值只剩13萬7,781元,最大原因就是被前面5年150%手續費吃掉太多本金,所以導致即使每年賺5%,還是賠錢。

所以5年要用到的錢,最好也不要買這種前收型壽險投資型保單,因為光是手續費就吃掉超多本金,想要在5年內賺回手續費真的非常困難。那5年內要用到的錢,到底該放哪裡?答案是銀行定存,至少確定保本,5年後你要用這筆錢時,錢一定還在,而且本金一毛都不少。

相反的,如果你的錢是10年以後,或是20年以後才會用到,那麼這時才可以考慮存錢保單,如果你是超保守的投資人可以買儲蓄險,如果你可以忍受投資風險就可以考慮投資型保單,就看你的投資屬性而定。

所以買存錢保單時一定要建立以下3個正確的投保觀念:

買存錢保單正確觀念1.

前面幾年保單手續費很高,會吃掉許多本金,因此絕對不能在5年內解約,否則不但沒有利息,甚至還會賠掉本金。

買存錢保單正確觀念2.

存錢保單不論是儲蓄險或壽險投資型保單,本質上還是保險,既然是有保險保障成分,就是需要繳相關費用,投入的保費就有一部分的錢拿去買保險保障,除非你真的需要保障又要存錢,你再考慮買存錢保單。如果單純地想存錢就放銀行,單純的想投資基金,就去手續費更便宜的基金平台買,唯有降低手續費,讓投入的本金減少的越少越好,這樣才能提高賺錢的機會,否則手續費太貴吃掉太多本金,再高的投資報酬率可能也賺不回被吃掉的高額手續費。

買存錢保單正確觀念3.

如果下定決心想買儲蓄險或壽險投資型保單,一定要長期持有至少10年,甚至更長,這樣才能透過長期複利的效果,把前面幾年高額手續費賺回來,並且獲得額外的利息或投資資本利得,大大提高賺錢的機會。

理財一定要記住一個原則,那就是所有的理財工具包括股票、基金、存錢保單、房地產都會有所謂的交易成本,只是有的屬於外加,是看得到的手續費,有的屬於內扣,是看不到的交易手續費,而手續費高低都會影響到後續理財的結果,因此在決定使用哪一個理財工具前,最基本的功課就是搞清楚會被收取那些手續費,以免買了之後,高額手續費吃掉太多本金,大大增加賠本機會,就失去當初想靠這些理財工具讓錢增值的目的。


※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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